Molto spesso ci ritroviamo a navigare incerti e spaesati nell’infinito mare delle assicurazioni.

Con questo articolo vogliamo aiutarvi a districarvi tra le numerose possibilità e opportunità che il settore delle assicurazioni sulla vita offre.

Il settore vita è un settore molto ampio, talmente ampio che può essere suddiviso attraverso diversi criteri:

1. Una prima suddivisione è quella tra assicurazioni con diverse funzioni: 
   1. protezione pura e semplice
   1. risparmio, previdenza e investimento
2. Un’altra suddivisione è tra assicurazioni
   1. individuali
   1. collettive (che riguardano gruppi omogenei e numerosi).

Nell’ambito della protezione, inoltre, esistono due tipi principali di assicurazioni sulla vita:

1. temporanea
2. assicurazione a vita intera.

Dopo questa prima e generale suddivisione, vediamo come funziona il mondo delle assicurazioni sulla vita un po’ più nel dettaglio.

Assicurazione Sulla Vita Temporanea Caso Morte

L’assicurazione sulla vita temporanea (troverete spesso l’acronimo T.C.M. che sta per “Temporanea Caso Morte”) è il tipo di assicurazione sulla vita con cui la maggior parte delle persone ha familiarità.

Questo tipo di assicurazione si impegna a pagare una somma in denaro ai parenti (noti anche come beneficiari) nel caso di una dipartita dell’Assicurato durante il periodo di tempo stabilito nel contratto di assicurazione. I termini tipici sono 10, 20 o anche 30 anni.

La somma assicurata è di norma costante per la tutta la durata del contratto così come il costo della polizza.

Esistono anche forme di assicurazione in cui la somma diminuisce nel corso del contratto in base a criteri che sono scelti inizialmente: il costo dell’assicurazione rimane costante nel tempo, ma gli ultimi anni – solitamente 3 o 5 – sono gratuiti.

Questa soluzione, detta “A capitali decrescenti”, solitamente viene abbinata a mutui, prestiti o finanziamenti, ma può essere un’ottima soluzione anche in altre circostanze.

(Per approfondire questo argomento, andate a leggere l’articolo dedicato (link all’articolo).

Al contrario, al giorno d’oggi sono pochi gli assicuratori che offrono soluzioni con costi che aumentano in base all’età e in ogni caso questi vengono stabiliti all’inizio del contratto di assicurazione; non esiste una vera e propria durata, piuttosto un limite di età che di norma è 80 anni.

Sono soluzioni poco diffuse e il cui grande vantaggio è che costano veramente molto poco all’inizio, quando si è giovani, mentre crescono con il passare degli anni ed aumenta la consapevolezza dell’importanza di un’assicurazione per i propri cari, soprattutto nei casi in cui le condizioni di salute siano nel frattempo peggiorate.

Ma vediamo quindi quali sono, concretamente, i vantaggi dell’Assicurazione Temporanea Caso Morte:

• Accessibilità. L’assicurazione sulla vita a termine offre un vantaggio solo in caso di morte, sotto forma di indennizzo pagato ai beneficiari nel caso di morte durante il periodo stabilito nel contratto di assicurazione. Non include un vantaggio di risparmio come, ad esempio, l’assicurazione sulla vita permanente. Questo lo rende il tipo più economico di polizza di assicurazione sulla vita, almeno inizialmente. Molte persone sono piacevolmente sorprese nell’apprendere quanto possa essere conveniente l’assicurazione sulla vita a termine. Ad esempio, un trentenne sano può ottenere una polizza a termine di livello ventennale di Euro 250.000 per circa  ?? al mese ⁽¹⁾.
• Flessibilità. Si può scegliere la durata della copertura in base alle proprie esigenze. Molte persone scelgono come momenti in cui interrompere la copertura momenti che sono vere e proprie pietre miliari, come ad esempio il momento in cui i figli si laureano o l’agognato giorno in cui finalmente possono andare in pensione. Il mandato può durare da un minimo di un anno a un massimo di 30 anni o più.
• Semplicità. Ottenere un’assicurazione sulla vita a termine in genere richiede solo due decisioni: quanta copertura desideri e per quanto tempo vuoi che duri.

Un intermediario (iscritto al registro unico degli intermediari assicurativi – R.U.I.) può essere di grande aiuto nello scegliere l’importo e la durata della copertura che fa al caso vostro.

(Per capire meglio quale potrebbe essere l’assicurazione sulla vita più adatta a soddisfare le vostre esigenze, vi invitiamo a leggere l’articolo dedicato).

• Potrebbe non richiedere un esame medico: molti, ma non tutti, i tipi di polizze di assicurazione sulla vita a termine richiedono un esame medico. Oggi ci sono opzioni che non richiedono di sottoporsi a quel tipo di esame. Generalmente viene fornita una copertura immediata dopo aver compilato un apposito questionario di domanda (breve, brevissimo, state tranquilli!) ed essersi qualificati. Tuttavia, l’importo della copertura può essere limitato e più costoso su base dollaro per dollaro rispetto all’assicurazione sulla vita tradizionale che richiede un esame medico.

Per le assicurazioni sulla vita senza visita medica è previsto un periodo di osservazione (carenza) di 6 mesi in cui la polizza è efficace per:

• Infortunio
• shock anafilattico
• alcune malattie a carattere epidemico.

Assicurazione a Vita Intera

Oltre a un beneficio in caso di morte, l’assicurazione a vita intera ha diverse caratteristiche che l’assicurazione sulla vita a termine non ha.

I vantaggi di un’assicurazione a vita intera includono:

• Copertura per tutta la vita. Come suggerisce il nome, l’assicurazione a vita intera copre per tutta la vita, a condizione che venga pagato il costo per la durata stabilita dal contratto. Molte persone si sentono molto più tranquille sapendo che avranno sempre una copertura in atto.
• Benefici per la vita. Un vantaggio dell’assicurazione sulla vita permanente è che può creare valore in contanti nel tempo, che si accumula su base differita proprio come le attività nella maggior parte dei piani di risparmio pensionistico e scolastico. Il denaro può essere utilizzato in futuro per qualsiasi scopo, compresi i vostri momenti più importanti come un acconto su una casa, tasse scolastiche o pensione.                                 (Piccola nota a margine: in questo caso è importante sapere che il ritiro del valore in contanti dalla polizza ridurrà il beneficio in caso di morte se non viene ripagato.)
• Molte opzioni. Esistono diversi tipi di assicurazione sulla vita permanente. Alcuni offrono un tasso di rendimento garantito mentre altri consentono di scegliere un mix di investimenti per un tasso di rendimento variabile. Nel frattempo, alcuni richiedono di pagare premi fissi, mentre altri consentono di variare l’importo in base alle proprie circostanze finanziarie. Altri ancora consentono persino di saltare i pagamenti dei premi e aumentare o diminuire il livello di copertura nel tempo.

Mix tra Temporanea Caso Morte e Assicurazione a Vita Intera (o un’altra forma che preveda un accumulo di capitale)

La situazione finanziaria è diversa per ognuno di noi e l’assicurazione sulla vita è pensata per adattarsi alle diverse esigenze.

Mentre molte persone scelgono l’assicurazione temporanea in caso di morte o l’assicurazione a vita intera, altri ritengono che un mix delle due offra il meglio di entrambi i mondi.

(Per scoprire cosa potrebbe funzionare per te, prova a utilizzare il nostro selettore di prodotti).

A chi posso rivolgermi per capire meglio di cosa ho bisogno?

Con così tanti tipi di polizze assicurative sulla vita può essere davvero un inferno orientarsi su quale (o quali!) scegliere e su come ottenerle.

Una prima alternativa (in genere la prima che viene in mente, ma non per questo necessariamente la migliore) consiste nell’approcciarsi direttamente ad una compagnia di assicurazioni. Questa soluzione, tuttavia, richiede grande studio, ricerca e impegno da parte dell’interessato per trovare la soluzione più adatta, quella che offre maggiori vantaggi…insomma la soluzione ideale.

Invece, uno dei modi migliori (minimo sforzo, massimo risultato) per superare gli ostacoli che tengono lontani dall’assicurazione perfetta è lavorare con un intermediario assicurativo professionista che può guidarvi attraverso l’intero processo.

Se non avete un intermediario o un consulente di fiducia potete contattarci e saremo a vostra disposizione per orientarvi e aiutarvi a scegliere la soluzione più adatta alle vostre esigenze.